Что такое показатель долговой нагрузки

Сергей собирался в ближайшее время взять автокредит. Но услышал по радио, что с осени 2019 года люди не смогут оформить кредит, если на ежемесячные платежи по нему будет приходиться больше половины зарплаты. У Сергея неплохой неофициальный доход, а вот зарплата невелика. Он опасается, что из-за этого у него не получится купить машину. Разбираемся, правда ли Сергей не сможет получить кредит и при чем здесь показатель долговой нагрузки.

Что такое ПДН?

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым он сейчас пришел) к его ежемесячным доходам.

С 1 октября 2019 года все банки и микрофинансовые организации (МФО) должны вычислять ПДН, когда выдают новые кредиты, а также реструктурируют или рефинансируют старые. Когда банки оформляют кредитные карты, продлевают их срок или увеличивают по ним лимиты, они также обязаны считать показатель долговой нагрузки клиента.

Есть случаи, когда ПДН не рассчитывают:

 

• при оформлении займов до 10 000 рублей;

• при выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой;

• при оформлении ипотечных каникул;

• при реструктуризации кредита, если платежи заемщика уменьшаются.

 

Если на выплаты по кредитам и займам у человека уходит 50% его доходов или больше, такой ПДН считается высоким.

Зачем банки и МФО рассчитывают ПДН?

Это поможет им оценить свои риски. Если у заемщика высокий ПДН, больше вероятность, что он не сможет вернуть долг. Поэтому банк или МФО должны будут «заморозить» дополнительный капитал, чтобы покрыть возможные убытки. Организациям это невыгодно. Поэтому они могут устанавливать более высокие проценты по таким кредитам или вообще отказываться их выдавать.

Многие финансовые организации и раньше считали этот показатель, но каждая по своей формуле. Теперь ПДН во всех банках и МФО будут рассчитывать по единой формуле. Принципы расчета закреплены в указаниях Банка России для банков, микрофинансовых и микрокредитных компаний.

Почему стоит оценить свой ПДН?

Тратить больше половины своих доходов на выплаты по долгам рискованно. При высоком ПДН есть опасность при малейших финансовых трудностях не справиться с выплатами и попасть в долговую яму.

Кроме того, при высоком ПДН шансы на получение кредита снижаются. Любой отказ отражается в кредитной истории и может насторожить другие банки и МФО.

Перед тем как обращаться за кредитом или займом, в любом случае стоит прикинуть соотношение своих доходов и расходов на погашение долгов.

Есть ли шанс получить кредит, если у меня высокий ПДН?

Есть. Банки и МФО по-прежнему имеют право выдавать ссуды людям с любым ПДН. Решение остается за финансовой организацией.

Кредиторы обычно учитывают не только значение ПДН, но и другие факторы: например, сколько остается у человека после всех выплат по долгам. У одного это может быть прожиточный минимум, а у другого — сумма, которая позволит вести обычную жизнь. Даже если ПДН у этих людей будет одинаковым, во втором случае банк или МФО рискуют меньше — и вполне могут одобрить кредит или заем.

Как оценить свой ПДН?

Банки и МФО используют для расчетов довольно сложную формулу. Но примерно посчитать свой ПДН можно и самостоятельно. Для этого нужно поделить ежемесячные расходы по всем кредитам на ежемесячный доход.

Как посчитать кредитные расходы?

Сумма расходов может складываться из нескольких частей.

1. Ежемесячные платежи по всем текущим кредитам и займам, даже небольшим — до 10 000 рублей.

У Сергея всего один кредит. Полгода назад он купил телевизор. В магазине ему предложили оформить беспроцентный заем на год. Он решил воспользоваться этим предложением и теперь платит по этому займу 2500 рублей в месяц.

2. Будущие платежи по кредиту, который вы сейчас хотите получить. Для расчета выплат можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Для покупки машины Сергей планирует оформить кредит на 300 000 рублей на 5 лет. Ежемесячный взнос составит около 6500 рублей.

3. Кредитные карты и карты с овердрафтом тоже нужно учитывать. Банки и МФО могут использовать два варианта расчета по картам. Они берут либо 5% от кредитного лимита, либо 10% от вашей текущей задолженности по карте. Если вы не внесли платеж за прошлый месяц, к этой цифре прибавляют сумму просроченной задолженности. Неизвестно, какой вариант выберет ваш банк или МФО. Поэтому посчитайте обе цифры и выберите максимальную.

У Сергея есть кредитная карта с лимитом 50 000 рублей. Текущая задолженность составляет 15 000 рублей. Просрочек нет.

В первом варианте для расчета ПДН будет учитываться следующая сумма:

50 000×5% = 2500 рублей.

Во втором:

15 000×10% =1500 рублей

Для примерной оценки ПДН Сергею стоит выбрать большую из этих двух цифр — 2500 рублей.

4. Если вы выступили созаемщиком по чужому кредиту, это тоже влияет на ПДН.

Банки и МФО считают, что каждый из солидарных заемщиков вносит долю кредитного платежа в той же пропорции, в которой соотносятся их доходы.

Пару лет назад племяннику Сергея чуть-чуть не хватило официального дохода, чтобы взять кредит. Он попросил Сергея чисто формально стать его созаемщиком. В реальности на этот кредит Сергей не тратится, племянник дисциплинированно вносит платежи — 5000 рублей в месяц.

Официальный доход Сергея — 20 000 рублей. Доход племянника — 30 000 рублей. То есть соотношение их доходов — 2:3. Кредитор считает, что они делят платежи в той же пропорции: 2000 рублей вносит Сергей, а 3000 рублей — племянник.

Для правильного расчета у вашего кредитора должна быть информация о доходе человека, по кредиту которого вы выступаете созаемщиком. Если не предоставить подтверждающие документы, то банк или МФО могут решить, что все расходы по этому кредиту несете только вы. И это повысит ваш ПДН.

Именно это произошло с Сергеем, когда он пришел за автокредитом. Он не смог подтвердить доход своего племянника, поэтому банк счел, что Сергей в одиночку гасит кредит родственника.

Если же вы сами брали кредит с созаемщиком, то банки и МФО точно также будут подразумевать, что одну часть платежа вносите вы, а другую — созаемщик. Для правильного расчета тоже надо будет подтвердить его доходы, иначе все расходы по этому кредиту будут записаны на вас.

В случае, когда вы хотите взять новый кредит вместе с созаемщиком, ПДН будут считать несколько другим способом. Кредитор посчитает общие среднемесячные расходы — ваши и созаемщика — и разделит их на ваши общие среднемесячные доходы. Это и будет ПДН для выдачи этого кредита.

5. Если вы поручитель по чужому кредиту, на ваш ПДН это никак не влияет, пока основной заемщик исправно вносит платежи. Но если он перестает платить и его долг переходит на вас, платежи по его кредиту также надо включать в расчет вашего ПДН.

У Сергея таких обязательств нет.

Теперь все платежи нужно сложить.

Вот какая сумма расходов получилась у Сергея:

2500 (за телевизор) + 6500 (за будущую машину) + 2500 (по кредитке) + 5000 (по кредиту племянника) = 16 500 рублей.

Никакие другие расходы заемщика, кроме платежей по кредитам и займам, при расчете ПДН не учитываются.

Как посчитать среднемесячный доход?

Сложите все доходы за последние 12 месяцев, которые вы можете подтвердить официальными документами. Считайте все показатели после уплаты налогов. При этом учитывайте не только ежемесячную зарплату, но и премии, оплату сверхурочных, пособия и другие доходы, которые можете подтвердить. Если вы берете кредит с созаемщиком, его официальные доходы суммируются с вашими.

Получившуюся сумму нужно разделить на 12. Это и будет ваш среднемесячный доход, который банк или МФО будут учитывать в своих расчетах.

Если недавно (меньше года, но больше трех месяцев назад) вы сменили работу, банк вправе оценивать ваш среднемесячный доход именно за то время, которое вы числитесь на новом месте. Он также может скорректировать расчет, если больше трех месяцев назад у вас выросла зарплата на прежней работе.

Пенсионеры могут взять для расчета ПДН свою пенсию за любой месяц в течение года. Если ее размер за это время менялся, выберите месяц, когда сумма была самой большой.

Чтобы подтвердить свой доход, проще всего принести в банк или МФО справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ. Но подойдут и другие документы. Например, это может быть договор подряда (ГПХ), договор с указанием арендной платы, которую вы получаете за сдачу квартиры, или выписка с банковского счета, где будет отражаться регулярное поступление денег.

Индивидуальные предприниматели могут предъявить, например, книгу учета доходов и расходов, налоговые декларации, копии квитанций об уплате налогов за нужные периоды.

Примерный перечень документов, которыми заемщик может подтвердить свои доходы, можно посмотреть в указаниях Банка России для банков (приложение 9), микрофинансовых и микрокредитных компаний. Но кредитор сам решает, какие из них он согласен принимать для расчета ПДН.

По справке 2-НДФЛ официальная зарплата Сергея на руки составляет 20 000 рублей (хотя с учетом неофициальных заработков у него получается 50 000 рублей в месяц). Никаких дополнительных регулярных доходов, которые он мог бы подтвердить документами, у него нет.

Таким образом, его ПДН примерно можно оценить так:

16 500 (все кредитные расходы) / 20 000 (официальные доходы) × 100 = 82,5%.

По меркам банков и МФО это высокий ПДН. С таким показателем Сергею будет труднее получить кредит или заем, чем людям с ПДН меньше 50%.

Если бы весь доход Сергея был официальным, то его ПДН равнялся бы 33% и получить кредит не составило бы труда.

Но банки и МФО могут оценивать платежеспособность заемщика не только на основании официально подтвержденных доходов.

А если доход есть, но справок нет?

Если заемщик не может подтвердить свою финансовую состоятельность документами, кредиторы имеют право использовать альтернативные способы расчета дохода.

Способ 1. На основании заявления заемщика

Заемщик может указать свой доход в анкете, которую заполняет при обращении в банк или МФО. Это так и называется — заявленный доход. Кредитор сравнит эту цифру со среднедушевым доходом в том регионе, где зарегистрирован заемщик. Для расчетов он возьмет ту цифру, которая окажется меньше. Среднедушевой доход по регионам можно найти на сайте Росстата (раздел «Уровень жизни»).

Сергей живет в Калуге. Он написал в анкете, что его доход составляет 50 000 рублей в месяц (именно столько он получает с учетом неофициальных подработок). Согласно статистике, среднедушевой доход в Калужской области в II квартале 2019 года — 30 615 рубля. Именно его банк или МФО учтут при расчете ПДН. Если бы Сергей указал, что получает 25 000 рублей в месяц, кредитор использовал бы эту сумму.

Если посчитать ПДН Сергея таким способом, получится:

(16 500 (кредитные расходы) / 30 615 (среднедушевой доход в регионе)) × 100 = 53,9%.

Это тоже довольно высокий ПДН. Но если Сергей раньше не задерживал платежи, то кредит ему скорее всего одобрят.

Способ 2. На основании собственных моделей

Финансовые организации могут разрабатывать свои собственные модели, чтобы оценивать платежеспособность заемщиков. Они могут использовать множество параметров, чтобы рассчитать предполагаемый доход клиента.

Например, банк или МФО могут оценить, сколько обычно зарабатывают люди той же профессии, возраста и стажа в том же регионе, что и потенциальный заемщик. Потом кредитор сравнит эти данные с тем доходом, который заемщик указал в анкете, и решит, нужно ли корректировать цифры в анкете.

В некоторых случаях в таких моделях расчета учитывают финансовую дисциплину заемщика. Банки смотрят, не было ли у человека просрочек по кредитам и займам. Иногда даже проверяют, вовремя ли он перечисляет налоги и оплачивает услуги ЖКХ.

Вы можете только примерно прикинуть свой ПДН по модели банка или МФО. Но вы никогда не узнаете, какую именно формулу будет использовать кредитор — ведь это его коммерческая тайна.

Сергей уже 20 лет работает сантехником. Это указано в его трудовой книжке. У банка есть информация, что в Калуге сантехники обычно зарабатывают от 25 000 до 60 000 рублей. По оценке банка, стаж Сергея позволяет ему получать не менее 40 000 рублей. Именно эту сумму банк может учитывать как его среднемесячный доход.

На основании модели банка ПДН Сергея составляет:

16 500 (кредитные расходы) / 40 000 (зарплата Сергея по оценке банка) × 100 = 41,3%.

Это неплохой ПДН. С таким показателем Сергею почти наверняка одобрят кредит.

Этот способ банки и МФО могут использовать только до 1 октября 2020 года и только при выдаче потребительских кредитов на сумму до 50 000 рублей и автокредитов.

Способ 3. На основании расходов по кредитам

Этот подход могут применять для тех клиентов, которые имеют хорошую и долгую кредитную историю. Банк или МФО сделают запросы в бюро кредитных историй и выяснят, сколько в среднем в месяц человек уже платит или платил до недавнего времени по всем своим кредитам и займам.

Для расчета МФО используют платежи за последний год, банки — за последние два года. Если в течение нескольких месяцев (не больше полугода) у человека нет кредитов и займов, банки могут не включать этот период в расчет и делить платежи на меньшее количество месяцев.

На основе среднемесячной суммы кредитных расходов считают так называемый вмененный доход. Его также могут использовать для расчета ПДН. Чтобы примерно оценить вмененный доход, умножьте свои кредитные платежи на два.

Два года назад Сергей уже брал кредит на 200 000 рублей, чтобы сделать капитальный ремонт в квартире. Этот кредит он выплатил за полтора года. Последние полгода он платит по займу на телевизор и уже погасил половину долга — 15 000 рублей. Кредиткой он начал пользоваться тоже полгода назад. Сергей всегда укладывался в грейс-период и проценты по кредитке ему не начисляли. Всего за это время он потратил и погасил по карте 5000 рублей.

Обязательства Сергея как созаемщика в этом случае не учитываются, потому что в реальности он не вносит платежи.

Итого вмененный доход Сергея составляет:

((200 000 (за ремонт) + 15 000 (за телевизор) + 5000 (по кредитке)) / 24 месяца) х 2 = 18 333 рубля.

При таком расчете ПДН составит (16 500 / 18 333) × 100 = 90%.

При расчете по этой модели у Сергея получился самый высокий ПДН. Если банк или МФО будут использовать именно этот метод оценки дохода, то Сергею будет крайне сложно одолжить деньги.

Как видно из примеров с Сергеем, ПДН может сильно меняться в зависимости от способа расчета.

Можно ли узнать, какой способ использует выбранный кредитор?

Если заемщик может подтвердить свой доход, то кредитор будет ориентироваться именно на него. Поэтому лучше принести в банк все необходимые документы.

В случаях, когда подтвердить доход не удается, кредитор будет использовать другие способы расчета ПДН. И невозможно заранее выяснить, какой именно метод он выберет конкретно в вашем случае. Банки и МФО могут использовать любой из вышеперечисленных способов на свое усмотрение.

Оцените ПДН всеми способами и ориентируйтесь на худшее значение. Так вы избавите себя от неприятных сюрпризов.

Что делать, если ПДН слишком высокий?

Постарайтесь сбалансировать свои доходы и расходы по кредитам и займам: по возможности погасите свои долги, закройте ненужные кредитки или уменьшите по ним лимит. Соберите все возможные документы, которые могут подтвердить ваш доход.

Сергей оценил свои шансы и постарался улучшить ситуацию. Он досрочно выплатил остаток займа за телевизор, погасил долг по кредитке и снизил по ней лимит до 20 000 рублей. Еще он решил подождать пару месяцев, пока племянник окончательно не рассчитается по своему кредиту. Кроме того, Сергей зарегистрировался в качестве самозанятого. Так он сможет подтвердить весь свой доход документами. В результате его ПДН станет значительно меньше и шансы получить кредит на выгодных условиях возрастут.

Если ПДН все равно высок, подумайте о том, чтобы пригласить созаемщика с высоким официальным доходом. При этом важно, чтобы у самого созаемщика не было слишком много кредитов. Вы также можете привлечь поручителя: на расчет ПДН это не повлияет, но может повысить шансы получить кредит.

И главное — тщательно оцените, потянет ли ваш реальный бюджет новый кредит. Если финансовая организация откажет в выдаче денег — это обидно. Но если вы возьмете кредит и в итоге не сможете по нему платить — это уже опасно.